金雅善-虽然原产品预期收益高达5 .55%

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金融产品越来越陷入悖论。一方面日益提高,人人离不开;另一方面日益高端复杂化,普通人越来越不容易搞懂。金融产品不时出新,产品条款越来越复杂。作为消费者,不懂却不能不买,怎么办?

作为担任任的媒体,南都金融研究所推出新产品———“金融实验室”。力图用通俗的语言、专业的剖析对各类金融产品停止拆解、评测,尽可能恢复产品真相及真实价值。为消费者选择产品提供参考,同时也为金融机构提供反响及新视角。“金融实验室”在南方都市报及南都APP同时发布,并在南都APP设立专区。专区同时也是互动平台, 南通爆炸-,欢送读者发表倡议及评论,我们也会将相关意见反响到金融机构。(联络专员邮箱:[email protected] 163.com )

“无权提早赎回”“不可提早终止”等条款,不时是封锁型银行理财富 品 的 一 大 硬伤。为理处置投资者在“高收益”和“活动性”上无法兼得的痛点,不少银行开端试水理财富品自主转让业务,但市场不温不火。今年春节前后,“二手”理财富品却成了理财爆款,很多产品一上架就被抢购一空。

转让的理财富品为何突然走俏?哪类产品更值得接盘?NDFRI从受让方角度入手,依据理财富品转让渠道、转让时间、转让次数、转让额度等7个指标,在10余家已经推出相关业务的商业银行中,选择了5款目前市面上比较典型的“二手”理财富品。对“二手”理财富品定价、剩余期限、转让费率等停止综合剖析,为投资者捡漏“二手”理财提供参考。

测评1 :折价转让

所谓折价转让,是指转让方以低于持有期应取得的收益+本金的价钱转让产品。

NDFRI注意到,为了让理财富品胜利转让,转让方也会采取折价转让的方式,而受让方取得的收益率会比在售的“一手”理财富品收益率更高。

以树立银行A PP上转让的一款产品“乾元添福资产组合理财18年第497期”为例,该产品原期限119天,剩余36天,转让价钱为60500元。原产品预期年化收益率为4.35%,若6万元本金持有到期,应取得收益850.93元,本息共计60850元。此时转让,相当于受让方付出60500元的本金,36天后即可取得60850元。受让方的收益为350元,年化收益率为5.88%。

而该行当前同期限、同风险的预期收益型理财富品,预期年化收益率大多为3.9%。这样看来,建行这款理财富品和当前同类产品相比年化收益高了近2个百分点,受让方获益明显更高。值得注意的是,建行转让当天的预期年化收益率并不是一成不变,比如上述建行这款产品昨日的转让价就比上一日涨了15%,所以一旦有收益较高的产品,要赶紧入手。

若转让方直接以买入价转让,那么受让方就能以更短时间取得更高收益。以招行的“聚益生金私行364天A”为例,原产品预期年化收益率为4.30%,若50万元本金持有到期,应取得收益21441.10元。仅持有36天就以买入价转让,相当于受让方一分钱不花就能够得到这36天的收益(2120.55元),受让方的预期年化收益率为4.43%。

显而易见,除了期限缩短外, 东海水晶节-,转让方折价进一步放大了受让方的收益率。

测评2:溢价转让

转让方溢价转让,也就意味着原产品预期收益率要高于当前拟成交的预期收益率。据N D FR I察看,当前市面上大多数溢价转让的理财富品,其原产品的预期收益率都比较高。转让方持有了较长的时间,希望能够在已经获利的基础上让渡更少部分收益。

比如,上述招行的鼎鼎成金300739号理财富品,投资金额为5万,原期限为728天,预期收益率为5.05%,假如持有到期将取得本息共计55036元。

此时转让,相当于受让方付出52000元的本金,在持有490天到期后将取得550 36元,受让方的收益为3036元,年化收益为4 .35%。固然比原产品的预期收益率少了0 .7个百分点,但与当前市面上同期限的理财富品相比,还是能取得不错的收益。

但是有些溢价转让产品就不那么划算了,比如转让方将转让的建行“乾元-善盈”这款金额为20万的理财富品。原期限为550天,预期收益率为5 .55%,假如持有到期将取得本息共计216726万元。

而当前转让方给出的转让价就是216726万元,这也意味着,受让方在持有251天到期后仅能取得本金,收益为0。固然原产品预期收益高达5 .55%,但转让方并不愿意让渡收益,所以这款理财富品至今尚未转让进来。

测评3:原价转让

与折价、溢价转让不同,原价转让即转让方依照原产品的预期收益率停止转让。比如招商银行的聚益生金360天A款产品,其转让方给出的转让价钱和原产品的预期收益率一致。受让方在持有到期后将取得剩下的409元收益。

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